Европейская Комиссия приняла реформу действующих правил ЕС о дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг, которые регулируют дистанционную продажу финансовых услуг. Предложение укрепит права потребителей и будет способствовать трансграничному предоставлению финансовых услуг на едином рынке.
Согласно заявлению учреждения, рынок этих услуг значительно изменился, учитывая общую цифровизацию сектора и новые виды финансовых услуг, которые были разработаны с момента введения правил в 2002 году. Эти изменения получили дальнейшее развитие воздействием пандемии COVID-19, которая в значительной степени способствовала увеличению количества онлайн-транзакций.
«Потребители все чаще обращаются к онлайн-сервисам, в том числе финансовым, и это хорошо. Мы должны, однако, убедиться, что правила игры учитывают последние события. Потребителям нужна четкая информация и подстраховка на случай возникновения проблем», — сказала Вера Юрова, вице-президент Европейской Комиссии по ценностям и прозрачности.
«Наши правила должны развиваться по мере развития финансовых услуг, иначе и быть не может. Цифровизация и растущее число новых финансовых продуктов коренным образом изменили этот сектор за последние двадцать лет, а недавние ограничения на передвижение людей в условиях пандемии COVID-19 показали, что как никогда важно иметь более эффективную и современную нормативную базу для дистанционного финансового обслуживания. Хотя риски и проблемы могут быть разными, безопасность потребителей неизбежно находится в центре внимания», — заявил еврокомиссар по вопросам юстиции Дидье Рейндерс.
В целях продвижения предоставления финансовых услуг на внутреннем рынке и обеспечения высокого уровня защиты прав потребителей предложение вводит действия по нескольким направлениям:
- Облегчить доступ к праву на снятие средств в течение 14 дней для договоров о дистанционных финансовых услугах: чтобы облегчить осуществление этого права, трейдеры должны будут предоставить кнопку снятия средств при осуществлении продаж с помощью электронных средств. Кроме того, трейдер обязан направить уведомление о праве на отказ, если преддоговорная информация получена менее чем за один день до заключения договора.
- Четкие правила предоставления преддоговорной информации, а также того, как и когда ее следует предоставлять: предложение модернизирует правила, например, в отношении электронной связи, требуя от продавца предоставления определенной информации заранее, включая, например, адрес электронной почты трейдера, любые скрытые расходы или риск, связанный с финансовой услугой. Информация также должна отображаться на видном месте на экране, и должны быть введены правила использования всплывающих окон или многоуровневых ссылок для предоставления информации. Новые правила также гарантируют, что потребителю будет предоставлено достаточно времени, чтобы понять полученную информацию, по крайней мере, за один день до фактического подписания.
- Особые правила защиты прав потребителей при заключении договоров на финансовые услуги онлайн: Договоры на финансовые услуги могут быть трудными для понимания, особенно если они заключаются дистанционно. Предложение обязывает трейдеров создавать честные и прозрачные онлайн-системы и давать соответствующие разъяснения при использовании онлайн-инструментов (например, автоматических советов или чата). Правила также укрепляют способность потребителей к действию, давая им возможность добиваться вмешательства человека, если их взаимодействие с такими онлайн-инструментами не является полностью удовлетворительным.
- Правоохранительные органы: предложение укрепит средства действий компетентных органов. Более строгие санкции будут применяться к контрактам на междугородние финансовые услуги в случае крупномасштабных трансграничных нарушений с максимальным штрафом в размере не менее 4% годового оборота.
- Полная гармонизация для обеспечения одинаково высокого уровня защиты прав потребителей на всем внутреннем рынке: предложение вводит полную правовую гармонизацию, устанавливая одинаковые правила для всех поставщиков во всех государствах-членах.
Предложение Комиссии теперь будет рассмотрено Советом и Европейским парламентом.
За последние 20 лет дистанционный маркетинг потребительских финансовых услуг претерпел быстрые изменения. Поставщики финансовых услуг и потребители отказались от факсимильной связи, как указано в директиве, и появились новые участники (такие как компании, занимающиеся финансовыми технологиями) с новыми бизнес-моделями и новыми каналами распространения (например, финансовые услуги, продаваемые в Интернете). Кроме того, влияние пандемии COVID-19 и ограничений на поездки, введенных в этом контексте, ускорило использование онлайн-покупок в целом.
Директива была полностью оценена. По итогам оценки были получены следующие основные результаты: (I) после вступления Директивы в силу был принят ряд законов ЕС, касающихся конкретных продуктов (например, Директива о потребительском кредите), а также горизонтальные законы ЕС (Общее положение о защите данных), что снизило актуальность Директивы, существенно уменьшив ее добавленную стоимость; (II) ряд событий, таких как растущая цифровизация услуг, повлияли на эффективность Директивы в достижении ее основных целей; (III) тем не менее, Директива остается полезной, поскольку ее горизонтальное применение обеспечивает потребителям уровень защиты дистанционных контрактов на финансовые продукты, которые еще не подпадали под действие какого-либо другого законодательства ЕС (например, в отсутствие правил ЕС о криптовалюте, применяется Директива).
При оценке воздействия, прилагаемой к предложению, был рассмотрен ряд возможных вариантов. Предпочтительный вариант – отменить Директиву 2002/65/ЕС, модернизировать, а затем ввести все еще актуальные статьи (право на преддоговорную информацию и право на отзыв) в Директиву 2011/83/ЕС (Директива о правах потребителей), расширить применение определенные правила Директивы 2011/83/ЕС о дистанционно заключенных контрактах с потребителями финансовых услуг (например, дополнительные платежные и правоприменительные правила и санкции), а также введение новых конкретных положений для обеспечения онлайн-справедливости, когда потребители заключают контракты на финансовые онлайн-услуги. С учетом вышеизложенного в предложении рассматриваются выявленные проблемы и решаются задачи эффективным, действенным и соразмерным образом.
